Concesión de Microcréditos

¿QUÉ SON LOS MICROCRÉDITOS?

 Ha estado ligado a los países en vías de desarrollo, pero su éxito hizo que también fuera exportado a los países desarrollados.

 Se trata de pequeños préstamos concedidos a los más necesitados, siempre a título individual, que no pueden acceder al sistema bancario tradicional por carecer de los avales (papeles)
y garantías requeridos. Su concesión está supeditada a la capacidad emprendedora del beneficiario, quien ha de montar su propia empresa con los fondos obtenidos y crear así su propio empleo por cuenta propia.

 Éstos no dejan de ser créditos normales pero más accesibles a un público mucho más amplio por lo poco exigente de sus requisitos,sirve de herramienta ante situaciones de urgencia en las que el impago o la falta de liquidez supone un perjuicio mucho mayor.

¿CÓMO FUNCIONAN?

 Se basa en la concesión inicial durante un breve período de tiempo de un préstamo de pequeño importe, que se determina en función de la capacidad de pago del beneficiario. Posteriormente, cuando el beneficiario haya devuelto el primer préstamo, podrá solicitar nuevos préstamos cada vez por mayor importe.

 Tanto el importe de los microcréditos como los plazos de devolución se adaptan a la realidad socioeconómica del país.

 La concesión de este tipo de financiación está basada en la confianza, tanto en la propia persona como en su capacidad emprendedora.

Existen microcréditos online, al solicitarlo,obtienes el dinero en cuestión de minutos,tiene una amplia flexibilidad en cuanto a las formas de pago para la devolución. Cuando llegue la fecha acordada se puede pagar mediante una transferencia online, con tarjeta decrédito o en efectivo en una oficina bancaria. 

SU ORIGEN

Muhammad Yunus fue el creador.

 Nació en el año 1940 en la ciudad de Bangladesh, India. Estudió economía en la ciudad de Nueva Delhi, posteriormente con la finalidad de fortalecer sus conocimientos logró beca para estudiar en Estados Unidos en la Universidad de Vanderbilt. Cuando concluyó sus estudios, retornó en 1972  a su ciudad natal de Bangladesh para presidir el departamento de ciencias económicas de la Universida de Chittatong. Es justamente cuando comienza a realizar labores de visitas a los barrios con mayor pobreza en la zona de Jobra y se percata que una de las causas de la pobreza en la zona era la falta de acceso al crédito por parte de la gente de bajos recursos.

 (Ya que los bancos formales no otorgaban créditos a la población pobre, porque el riesgo de devolución del crédito era muy alto, además de no contar con las garantías correspondientes.)

 Gracias a esas visitas que realizó; en el año 1976 en Jobra. Su creador, el Nobel de la Paz Muhammad Yunus, tenía como objetivo: diseñar un sistema de créditos con el que prestar servicios bancarios a la población rural pobre.

 Ante el éxito que se estaba dando producto de los préstamos y de la devolución del mismo, Muhammad Yunus necesitaba más capital para poder prestar, y es así que solicitó un préstamo al Banco Janata que iba a ser destinado a la población emprendedora de menores recursos.

 Conforme se incrementaban las operaciones, en el año 1983, Yunus materializó su idea y creó el Banco para los pobres llamado Banco Grameen, es decir, Banco del Pueblo, una institución microfinanciera y banco de desarrollo comunitario que fue ganador del Premio Nobel de la Paz, lo cual fue un proyecto exitoso y que estimuló iniciativas similares en otras partes del mundo, (también en economías avanzadas)

 Sin embargo, lógicamente no llegó a todos los países por igual. En España, el préstamo empieza a tomar cierto impulso a principios de la década actual. Aunque expertos como López-Lubián, profesor y Director del Área de Finanzas de IE Business School, piensan que "lo que se ofrece como microcrédito se aleja demasiado de su esencia primigenia."

PRINCIPALES OBJETIVOS DE LOS MICROCRÉDITOS

 Al verse incrementado el nivel de ingresos de estas familias, también pueden aumentar su nivel de consumo, así como mejorar su nutrición, por lo que en definitiva, mediante su propio esfuerzo y trabajo logran mejorar su calidad de vida y contribuyen al desarrollo socioeconómico de la zona.

Desarrollan hábitos de trabajo diario, horarios y, al ver los progresos de los beneficiarios, incrementa el número de solicitudes del resto de los vecinos. Así, los programas de microcréditos no sólo se limitan a proveer recursos financieros sino que también se complementa con el asesoramiento en actividades relacionadas con la salud, la planificación familiar la organización de la producción y distribución de bienes o la gestión del dinero, de los recursos y las microempresas. 

Los miembros tienen reuniones semanales donde se les trata de inculcar tanto el fomento del ahorro como la utilización eficiente del crédito obtenido.

INCONVENIENTES

• Coste elevado ⇾ Los intereses y las comisiones suelen ser mucho más elevadas respecto a un préstamo tradicional. 
• Sobreendeudamiento ⇾ La facilidad con la que se conceden este tipo de préstamos puede suponer un riesgo para el cliente debido a que existe una alta probabilidad de endeudarse y acabar en una lista de morosos. Si cada vez que necesite dinero acude a este tipo de financiación y la utiliza para ir pagando un crédito con otro, podrá verse envuelto en una espiral de deudas sin salida.
• Intereses altos por retrasos en el pago ⇾ Si se tienen dificultades para afrontar el pago en la fecha estipulada, se podrá optar a una prórroga. No obstante, la ampliación de la fecha de vencimiento tendrá unos costes. Además, se deberán pagar los intereses que se acumularán hasta la nueva fecha de vencimiento. Estos variarán en función del perfil de riesgo de cada usuario, aunque suelen rondar el 1% diario. Si el cliente se retrasa en el pago pero no avisa a la entidad, los costes serán mayores. Además de los intereses, deberá afrontar una comisión por impago, que se sitúa en torno a los 20 euros.

¿SON EFECTIVOS LOS MICROCRÉDITOS?

 Las ONG ayudaron también a expandir el modelo de los microcréditos, y no fueron pocas las que se especializaron en estos. Para ello accedieron a una proporción no menor de los fondos de ayuda al desarrollo. Un ejemplo de la expansión en el sector es el Banco del Noroeste de Brasil, que con el respaldo del Banco Mundial constituyó una entidad dedicada específicamente a los microcréditos.

 Actúa además el CGAP (1999) (Grupo Consultivo para ayudar a los pobres), con sede en el Banco Mundial, una alianza de más de 30 donantes y agencias de ayuda que “buscan promover la inclusión financiera” según afirma el sociólogo Carlos Gómez Gil. En una década se disparó el número de clientes con microcréditos, pasar de 22 millones en una cifra cercana a 130 millones (el 93% de ellos, pobres). Por tanto puede hablarse, sin exageración, de una industria de las microfinanzas y los microcréditos. ¿Transparente? Pone en cuestión el autor de “El colapso de los microcréditos en la cooperación al desarrollo”. “No existen datos ni estudios empíricos sobre sus efectos en cuanto a reducción de la pobreza”. Y en alguna ocasion se han utilizado “de forma fraudulenta para impulsar intervenciones neoliberales”.

 Actualmente, el microcrédito se ha convertido en uno de los mecanismos más efectivos para combatir la pobreza en el mundo. El tema ha sido tratado en diversos foros de los más importantes organismos internacionales en los que se ha consolidado la intención de crear las condiciones necesarias para que el microcrédito logre una cobertura mínima que permita que los países con bajos niveles de desarrollo mejoren sus indicadores y alejen a sus habitantes de la línea de pobreza. 

Son varias las experiencias que se han presentado a lo largo del mundo con diversos resultados, los cuales dependen fundamentalmente de la estrategia que se utilice para su implementación y de la definición de la población a la cual se haga objeto del otorgamiento. 

 NICARAGUA: Considerado por el FMI y otras instituciones en el año 2005 la segunda economía más pobre de América Latina

Tiene múltiples iniciativas de microcrédito enfocadas principalmente en la actividad rural y en las mujeres. Sin embargo, estos esfuerzos tanto públicos como privados obedecen a políticas dispersas e incoherentes entre sí. Como prueba de esto, esta la escasa documentación acerca de microfinanzas disponible para este país.

En 2002 la demanda de microcrédito superaba los $70.000.000 para Pymes, $20.000.000 para los créditos personales y $207.000.000 para el sector rural. No obstante, la cartera de las entidades microfinancieras era apenas de $126.000.000, y su máximo potencial de recursos era de $181.000.000, por lo cual había una gran cantidad de demanda insatisfecha. Esto se debe a que el tamaño de la oferta de microcrédito no era la adecuada, siendo el mayor prestatario el Banco Centroamericano de Integración Económica con $100.000.000.

Este banco, creado en 1960 por los gobiernos de Guatemala, El Salvador, Nicaragua y Costa Rica y que posteriormente recibió las adhesiones de China, Argentina, España... con el fin de promover el desarrollo social y económico en la región centroamericana. 

Para 2005 en Nicaragua, destinaba sus aportes principalmente al combate de la pobreza.

 Aquí se muestra el impacto socioeconómico del microcrédito en Nicaragua, percepciones de prestatarios de siete microfinancieras.

 Fundación Internacional para el Desafío Económico Global (FIDEG) y el Consejo Coordinador De Wisconsin con Nicaragua,  Enero de 2006.  

(cifras en millones de dólares)

Bibliografía