Gestión de Cuentas y Prevención del Sobrendeudamiento.

SOBREENDEUDAMIENTO EN ESPAÑA:

   En los últimos años, España ha demostrado que la capacidad de afrontar los gastos con el patrimonio de cada uno, no está controlado.

   Aquí os muestro un gráfico que muestra la deuda de España, donde se puede ver como cada año aumentaba (1996-2008) sin embargo, la cifra española sigue creciendo conforme pasan los años: Pero de este gráfico,aunque es importante observar todas las áreas, me quiero centrar más en las barras azules, donde pone FAMILIAS:Las familias han aportado una gran diferencia conforme al paso de los años.

 

 
   Para poder financiarnos, existe una gran variedad de productos financieros los cuales, nos ayudan a conseguir nuestros objetivos sin la necesidad de tener el dinero en físico. Como hemos dado en la segunda evaluación, dentro del presupuesto familiar el endeudamiento es una parte importante de la economía doméstica.
Una gran parte de las situaciones de sobreendeudamiento de las familias en España se da a causa de los préstamos hipotecarios y condiciones abusivas.
   A los consumidores endeudados es complicado ayudarles, pues los cambios de legislación impuestos por organizaciones encabezadas por la Plataforma Hipotecaria de ADICAE y los movimientos sociales antidesahucios no han logrado resolver el asunto y siguen sin ser solucionados la mayoría de estos problemas.

   ADICAE en concreto, lleva mucho tiempo planteando alternativas. Sin embargo, el gobierno no quiere imponerlas por presión de las entidades (bancas, grandes grupos empresariales, telefónicas...)

A pesar de esto, ADICAE no se rinde. Seguirán luchando por establecer la llamada:

  "Segunda Oportunidad"

   Es una propuesta que tanto de normativa hipotecaria como de prevención y solución de situaciones de sobreendeudamiento en leyes específicas.

Ayudan desde hace ya más de 10 años a la organización y defensa de los consumidores con instrumentos como la guía que voy a resumir a continuación.

PRODUCTOS FINANCIEROS: 
La principal causa del sobreendeudamiento:

Préstamos personales:

   Te permiten endeudarte para poder conseguir objetivos, poniendo como garantía todos los bienes presentes y futuros en caso de no pagarlo.

    Antes de nada, uno tiene que saber su capacidad de endeudamiento. Es decir, si los ingresos con los que vas a contar son fijos para poder pagar todas las cuotas, teniendo presentes que puede haber imprevistos. También debes saber que los intereses oscilan entre un 8% y un 13%. y que a mayor plazo de amortización, mayores son los intereses.

   Al tomar una decisión debes planificar las cuentas, buscar el mejor precio comparando con otros productos y en diferentes entidades, examinar detenidamente las condiciones del préstamo y exijir la máxima información posible sin que queden dudas. Para ello es aconsejable acudir a una Asociación de Consumidores (como ADICAE)

   A demás existen costes adicionales voluntarios de seguros de potección de pagos y a veces la entidad les establece unidos para poder vederlos a toda costa. No aceptes productos que son innecesarios.

Créditos al consumo:

Satisfacen necesidades personales, es un documento por escrito y firmado del cual el consumidor debe poseer una copia.

 En él aparece:

1. Importe del crédito
2. Importe de las cuotas de amortización 
3. Número de cuotas y su periocidad
4. TAE 
5. Necesidad de constitución de garantías o seguros y su importe
6. Comisiones, penalizaciones y otros gastos derivados.

   Si en el contrato no está el tipo de interés (TAE): El consumidor sólo está obligado a pagar el interés legal en los plazos convenidos.

   Si no existe información acerca de los pagos, el importe o el número y periocidad: El consumidor sólo tiene que pagar el precio al contado o el nominal del crédito en los plazo convenientes.

*La concesión total del crédito inferior a 200€ no entra en la regualción normativa.

Créditos rápidos y tarjetas:

De los créditos rápidos hablo en mi otra entrada. 

   Así que paso a hablar sobre el mal uso de las tarjetas.

De las tarjetas de crédito tengo un trabajo hecho en educación Financiera, os invito a verlo aquí o en el lateral de mi blog.

En el trabajo, expongo claramente las diferencias entre trajeta de crédito yde débito.

     Crédito: Permiten el pago sin necesidad de tener el dinero en efectivo, por lo que tienen un gran riesgo de endeudamiento. Si te sobre pasas, al permitir aplazar esos pagos, se te implantarán altos intereses.

     Débito: Descuentan la cantidad extrayendo el dinero de la cuenta bancaria a la que está vinculada.

Las tarjetas de crédito utilizadas sin control te llevan a una espiral de endeudamiento sin salida.

Préstamos hipotecarios:
La hipoteca es el mayor gasto que va a asumir uno en su vida. Por ello hay que tener presente a qué nos enfrentamos siendo conscientes de que no sólo es el precio de la casa, sino gastos derivados como tipo de interés, papeles, documentación, impuestos...


CONSEJOS Y ADVERTENCIAS:

1. Recuerde que la cantidad a pagar cada mes puede variar
2. Es recomendable haber ahorrado un 30% del precio de la vivienda
3. Pida siempre la oferta vinculante
4. Las entidades financieras ofrecen productos vinculados para "abaratar" el coste de la hipoteca.
5. Cuidado con el diferencial. El Euríbor esta ahora bajo pero su tendencia al alza podría perjudicarlo en la subida de la cuota hipotecaria si has elegido el interés variable.
6. Presta atención con los avales. Le comprometerán toda la vida 

PROBLEMAS DE IMPAGO:

• Si se cumple con los estrictos requisitos del Código de Buenas Prácticas:

   Ley de protección de deudores hipotecarios sin recursos, son una serie de medidas en el ámbito de las familias hipotecadas con problemas de pago para que los bancos y cajas que voluntariamente se adhieran sigan un protocolo para ayudar a reducir la carga mensual o, en caso de no ser posible evitar la ejecución hipotecaria, se pacte una dación en pago.
Se les aplica tres principales medidas:
   - Sin amortización de capital durante 4 años.
   - Ampliación del plazo del préstamo hasta 40 años.
   - Reducción del tipo de interés a Euríbor + 0,25.

• En caso de no cumplir los requisitos y no aplicarse el Código de Buenas Prácticas:

Se pueden negociar 4 medidas:

   - Eliminación o rebaja de las cláusulas suelo

   - Una amortización mayor: Se reduce la cuota mensual pero se pagan más intereses

   - Solicitar un periodo de carencia: Se utiliza cuando se prevé que los ingresos aumentaran.

   - Dación de pago: Sería la última opción ya que supone la pérdida de la vivienda

12 CONSEJOS PARA PREVENIR EL ENDEUDAMIENTO

1. No solicite un préstamo para pagar otro
2. Conocer el mundo financiero puede ayudarle a tener una formación y evitar ser víctima de abusos
3. Mantener siempre algo ahorrado `para los imprevistos
4. A la hora de comprar una vivienda, tener ahorrado al menos el 30% del precio de la casa
5. Tenga cuidado con los intereses muy altos... No se deje llevar por la publicidad
6. Si la cuota de su préstamo hipotecario no ha bajado en los últimos años seguramente sea victima de la cláusula suelo.
7. No es aconsejable dedicar más del 30% de los ingresos al endeudamiento.
8. Estudie el presupuesto del hogar, mantenga el control y analícelo para hacer un próximo presupuesto anual realista.
9. Tiene un coste elevado muy poco transparente
10. Tenga las tarjetas justas y necesarias. Preferiblemente tenga de débito.
11. Si no puede asumir la hipoteca, infórmese y negócielo con el banco para encontrar una solución justa.
12. Antes de firmar, exija una copia. Si no entiende algo acuda a organizaciones como ADICAE

GESTIÓN DE PRESUPUESTO Y AHORRO EN SERVICIOS BÁSICOS:

El presupuesto familiar es una gran herramienta para sacar el máximo partido a los ingresos:

Es importante analizar los hábitos de consumo. Utilizando el presupuesto familiar para la gestión y previsión optimizando los recursos para intentar llegar lo más desahogados posibles a fin de mes.

Es aconsejable apuntar en una tabla los ingresos netos y desglosar los gastos (guardar los tickets es una de las maneras más organizadas)

Hay que diferenciar tres tipos de gastos siguiendo la misma clasificación que en nuestro libro de texto de Economía:

Gastos fijos obligatorios: Nos hemos comprometido por contrato así como la hipoteca.

Gastos corrientes: Pueden variar, pero son necesarios (agua, comida, ropa...)

Gastos ocasionales: Englobados por el ocio, caprichos etc.

He calculado un hipotético caso de una familia con 4 miembros, dos hijas y se van de vacaciones dos veces al año,  utilizado el simulador de Presupuesto Familiar de ADICAE me ha salido estos resultados:

Ante una situación de sobreendeudamiento:  

• Organizar ingresos y gastos
• Estimar los gastos corrientes, recapacitar y reducirlos o anularlos cuanto antes
• Dar prioridad al pago de hipotecas, préstamos y créditos pues estos le llevaran a más endeudamiento. 
• Compruebe su cuenta con seguros de protección de pagos vinculados a estos préstamos que pueda utilizar
• Infórmese de si puede ser beneficiario del bono social eléctrico o de telefonía fija. 

Propuesta de ADICAE para regular el sobreendeudamiento:

   La regulación es necesaria a través de una Ley específica que ponga medidas para prevenirlo. Para ello, esta ley articularía la Creación de Unidades de Prevención a través de Asociaciones de Consumidores.

   Creación de un procedimiento concursal específico para los consumidores, permitiendo ordenar sus deudas con arreglo a sus ingresos. Evitando la pérdida de la vivienda ante todo e impedir verse condenado a una deuda perpetua. 

REDUCCIÓN DE GASTOS:

   Los suministros básicos conllevan entre 2500 y 3000€ anuales. A parte de que una parte de esta cantidad está unida a pautas fijas, hay otras en las que se puede reducir el gasto.

   Consejos para reducir el gasto de energía:

• Usar bombillas de bajo consumo y apagar las luces que no esté utilizando
• Mejorar el aislamiento de de aperturas que den al exterior para que no se vaya el calor.
• En invierno, procurar que 21º sea el límite, entre 6 y 8 horas de encendimiento.
• Aprovechar al máximo la capacidad de la lavadora, pues es electrodoméstico que más energía utiliza, y más si se ponen lavados a altas temperaturas (requiere mucha energía)
• Desconectar los cargadores cuando no estén utilizándose
• Apague los electrodomésticos totalmente
• Apague el horno antes de que el alimento esté totalmente cocinado, se hará con el calor restante.

   Consejos para reducir el gasto del agua:

• Elegir la ducha frente al baño
• Instale difusores reductores del caudal en sus grifos.
• Los electrodomésticos utilizan A+ como mínimo
• Cierre los grifos cuando no esté utilizando el agua.
• Programa la lavadora y lavavajillas cuando esté al máximo de su capacidad
• Revise que los grifos no gotean

   Consejos para reducir el gasto en telecomunicaciones:

• Busque el número de minutos que más se adapte a ti.
• La competitividad entre compañías da lugar a buenas ofertas. Compare siempre

¿A QUIÉN RECLAMAR EN CASO DE ABUSO?

Servivios financieros:
 (a través del servicio de atención al cliente)

1. Productos bancarios, comisiones abusivas: Banco de España
2. Productos de inversión: CNMV 
3. Seguros y planes de pensiones: Dirección General de Seguros

Disponen de dos meses para contestar.

Servicios de interés general: (a través del servicio de atención al cliente)

1. Energía: Consejería de Industria de las Comunidades Autónomas
2. Telecomunicaciones: Oficina de atención al Usuario de Telecomunicaciones
3. Transporte: Juntas arbitrales de Transporte 

Disponen de un mes para contestar.

PROBLEMAS EN LOS SISTEMAS DE RESOLUCIÓN EXTRAJUDICIAL:

ADICAE Reclama una reforma eficaz de los servicios de reclamaciones.
Esto pasa porque los sistemas utilizados actuales no son eficaces y desmotivan al consumidor.
Ya sea por plazos mayores a 6 meses, falta de voluntad y entrega por parte de los organismos reguladores, no existe vinculación de los informes emitidos. Según los datos que tiene ADICAE, menos del 20% de las reclamaciones favorables a los clientes se aceptan rectificar por parte de las entidades financieras.
Debería regularse el compromiso de adhesión, sin posibilidad de la limitación según su conveniencia.
Suelen limitar tanto las posibilidades que las Juntas Arbitrales se convierten en los servicios de atención al cliente gratuitos, y sólo para lo que le interese a las empresas.

La realidad del sobreendeudamiento.

   He podido comprobar que el endeudamiento no es malo, solamente se convierte en negativo cuando está en exceso. En internet he encontrado un caso de una familia.
Éstos poseen varios bienes inmuebles, de los cuales; dos están en arrendamiento (alquilados) y en lo que se refiere a economía doméstica, son aproximadamente un tercio de los ingresos. 

  La clave está en priorizar los gastos, una buena organización y en determinados momentos de la vida (si es necesario) ajustar el estilo de vida a la situación económica familiar presente y futura.           Esa es la conclusión que me han transmitido al leer su experiencia. Una visión a lo largo del tiempo nos puede ayudar a distribuir y organizarnos mejor. Tampoco puedo negar que la suerte económica y financiera les ha acompañado en la mayor parte del tiempo.

   Uno de los inmuebles que tienen, lo pudieron comprar gracias a la gran indemnización de un seguro, el cual; cuando ocurrió el siniestro se llevó dos veces a juicio porque la suma asegurada era muy elevada. (La cantidad fijada en cada una de las garantías de la póliza, que constituye el límite máximo de la indemnización a pagar por todos los conceptos por el Asegurador, en caso de siniestro, y salvo pacto en contrario.) Con esto quiero marcar que cuanto más se aplazaba la indemnización, el seguro cada vez tenía que entregar más pesetas.

   A demás, a lo largo de su vida han hecho unos 10 grandes préstamos, dedicados a la compra de tres coches, para un hogar fuera de la península, otros dos bienes inmueble aparte de la vivienda habitual, un local para el trabajo sobre la cunicultura y una furgoneta para el transporte de la misma.
Mas luego, préstamos un poco más pequeños para bienes muebles.
   El endeudamiento les ha ayudado en sus distintas fases y situaciones, por lo tanto dan una visión positiva de los préstamos, gracias al endeudamiento, han podido completar sus objetivos y mantener su actividad económica muy fluida.

   Pero cada familia tiene una situación familiar y económica diferente, con distintos objetivos y planes futuros. A nivel global, no siempre sale bien ya sea por falta de control, descuido o desconocimiento del mundo financiero.

Es algo habitual, sin embargo esto hace que se llegue al Sobreendeudamiento.


http://www.icog.es/files/guiaeae.pdf *(este enlace no me deja ponerlo en el symbaloo porque es un pdf)

Bibliografía